Pēdējos mēnešos kredītprocentu likmju grafikā valda relatīvs miers. EURIBOR likme ir stabilizējusies ap 2 procentu robežu, gandrīz nemainīga ir arī jauno mājokļu kredītu vidējā procentu likme Latvijā. Tas daudziem liek aizdomāties, vai tieši tagad ir piemērots brīdis pārskatīt savu kredītlīgumu un fiksēt procentu likmi uz ilgāku termiņu.
Vai procentu likmes jau ir sasniegušas zemāko punktu?
Gada sākumā daudzi ekonomisti prognozēja, ka Eiropas Centrālās bankas bāzes procentu likme gada otrajā pusē turpinās kristies un līdz 2026. gadam varētu sasniegt 1 procenta vai pat zemāku līmeni. Šobrīd šādas prognozes izskan aizvien retāk – arvien biežāk tiek pausta pārliecība, ka procentu likmes jau ir sasniegušas savu zemāko punktu.
“Par procentu likmju stabilizēšanos liecina arī centrālās bankas dati. Pēdējos četros mēnešos jauno mājokļu kredītu vidējā procentu likme, kas sastāv no EURIBOR un bankas pievienotās maržas, ir svārstījusies vien nedaudz – no 3,63 līdz 3,66 procentiem,” norāda “Urbo” bankas uzņēmumu apkalpošanas dienesta direktors Jūliuss Ivaška.
Jums varētu patikt šie:
Viņš piebilst, ka laikā, kad procentu likmes ir relatīvi stabilas, mājokļa kredītu ņēmējiem ir labs brīdis pārskatīt sava līguma noteikumus un, ja nepieciešams, veikt korekcijas savos finanšu lēmumos.
Vai un kad ir vērts fiksēt procentu likmi?
“Pirms bāzes procentu likme atkal sāk pieaugt, noteikti ir vērts pārbaudīt līguma nosacījumus: vai ir iespējams samazināt maržu un vai nebūtu izdevīgi fiksēt procentu likmi. Ja, piemēram, likmi fiksē uz pieciem gadiem, ģimenei ir vieglāk plānot savu budžetu un justies drošāk par ikmēneša izdevumiem,” skaidro J. Ivaška.
Viņš atzīst, ka pašlaik atšķirība starp fiksēto un mainīgo procentu likmi nav īpaši liela.
“Kamēr procentu likmēm bija tendence samazināties, interese par fiksētas likmes kredītiem bija ļoti zema. Taču procentu likmju cikliskums ļauj pieņemt, ka līdz ar jaunas kāpuma fāzes sākumu pieprasījums pēc fiksētās likmes atkal pieaugs,” viņš piebilst.
Kā saprast, vai refinansēšana ir izdevīga?
Refinansēšana var būt īpaši nozīmīga tiem, kam ir lieli kredītu atlikumi – pat nelielas EURIBOR izmaiņas šādiem klientiem var radīt būtiskas atšķirības ikmēneša maksājumos.
Jums varētu patikt šie:
“Šādos gadījumos fiksētā procentu likme var kalpot kā sava veida apdrošināšana pret negaidītu izmaksu pieaugumu. Tajā pašā laikā jārēķinās, ka pāreja no mainīgās likmes uz fiksēto vai otrādi var būt maksas pakalpojums, tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas ir ļoti rūpīgi jāizvērtē visi nosacījumi,” uzsver J. Ivaška.
Kā būtiskākos izdevumus viņš min notāra atlīdzību, īpašuma vērtēšanas izmaksas un komisijas par jauna līguma noslēgšanu.
“Ir situācijas, kad maržas atšķirība ir tikai daži simtdaļprocenti, bet reālais ietaupījums ir vien daži vai daži desmiti eiro mēnesī. Ja šim nelielajam ieguvumam pieskaita visus papildu izdevumus, refinansēšana var izrādīties faktiski bezjēdzīga – tādēļ katrs gadījums ir jāizvērtē individuāli un jāaprēķina ļoti precīzi,” skaidro “Urbo” bankas pārstāvis.
Eksperts atgādina arī tā saukto “zelta likumu”: ja esošā mājokļa kredīta marža ir augstāka par to, ko bankas šobrīd piedāvā jaunajiem klientiem, refinansēšana lielākoties ir pamatota un izdevīga.
Biežāk pieļautās kļūdas, aizņemoties un pārskatot kredītus
“Urbo” bankas uzņēmumu apkalpošanas dienesta direktors norāda, ka viena no izplatītākajām kļūdām kredītņēmēju vidū ir pārlieka emocionāla reakcija uz tirgus jaunumiem.
“Tiklīdz tiek paziņotas izmaiņas bāzes procentu likmē, daļa cilvēku steidzas uzreiz refinansēt savu kredītu, maina procentu likmes veidu vai pērk nekustamo īpašumu, negaidot, līdz izveidojas ilgtermiņa tendences. Rezultātā lēmumi nereti ir neefektīvi, seko vilšanās un dažkārt arī reāli finansiāli zaudējumi,” brīdina J. Ivaška.
Pretējs galējības piemērs ir pilnīga pasivitāte – klienti neseko tirgus attīstībai, nereagē uz signāliem un nepārskata kredītlīguma noteikumus. Viņi nefiksē procentu likmi laikā, kad bāzes rādītājs aug, un tādējādi uzņemas risku pārmaksāt.
Cik bieži vajadzētu pārskatīt savu kredītu?
Pēc eksperta domām finanšu tirgi nekad ilgi nepaliek nemainīgi, pat ja situācija kādu brīdi šķiet stabila. Tāpēc ir saprātīgi vismaz reizi gadā pārbaudīt, kādā līmenī šobrīd ir procentu likmes un kādus signālus dod tirgus.
Vislabāk tirgus tendences atspoguļo jauno mājokļu kredītu vidējās procentu likmes, ar kurām var iepazīties centrālās bankas mājaslapā. Regulāra šo rādītāju uzraudzība palīdz saprast, vai savs esošais kredīts būtu jāpārskata, jāvienojas par zemāku maržu vai jāapsver refinansēšana citā bankā.
