Ja plāno mājokli iegādāties ar bankas aizdevumu, ir vērts izvērtēt ne vien procentu likmi, bet arī visu savu finanšu situāciju kopumā. Pirms aizdevuma piešķiršanas bankas analizē klienta ienākumu stabilitāti un ilgtspēju, maksājumu disciplīnu un attiecību starp saistībām un ienākumiem. „Luminor“ bankas finansējuma jomas vadītāja Laura Žukova uzsver, ka atbildīga izvērtēšana palīdz izvairīties no situācijas, kurā finansiālās saistības kļūst pārmērīgi smagas.
„Izskatot aizdevuma pieteikumus, vispirms vērtējam, vai klientam ir stabili, pastāvīgi un ilgtermiņā prognozējami ienākumi – darba alga, ieņēmumi no uzņēmējdarbības, pensija vai citi regulāri ienākumu avoti,“ skaidro L. Žukova.
Pilnīgi tīra maksājumu vēsture ir obligāta
„Luminor“ eksperte norāda, ka ļoti svarīga ir arī laba maksājumu vēsture – bez kavētiem maksājumiem, parādiem vai saistībām, kas nodotas tiesu izpildītājiem. Ja tev nesen ir bijušas maksājumu kavēšanās, tas var kļūt par iemeslu aizdevuma atteikumam.
Jums varētu patikt šie:
Saistību un ienākumu attiecība: līdz 40 %
Vēl viens būtisks kritērijs ir saistību un ienākumu attiecība, kurai nevajadzētu pārsniegt 40 procentus. Tas nozīmē, ka visu kredītu ikmēneša maksājumu kopsumma nedrīkst būt lielāka par 40 procentiem no tava neto ienākuma. Šī nosacījuma dēļ banka var piedāvāt mazāku aizdevuma summu nekā pieteikumā norādītais vēlamais apmērs.
„Šis noteikums palīdz nodrošināt, ka aizdevuma atmaksāšana klientam ir pārvaldāma arī tad, ja ekonomiskā situācija laika gaitā mainās,“ piebilst bankas pārstāve.
Nozīme ir arī citiem nosacījumiem
Skaties uz aizdevumu kopumā, ne tikai uz procentu likmes maržu
Izvēloties mājokļa kredīta sniedzēju, pēc L. Žukovas teiktā, nevajadzētu aprobežoties tikai ar maržas lieluma salīdzināšanu. Lai gan marža ir būtiska procentu likmes sastāvdaļa, tā nav vienīgais faktors, kas nosaka aizdevuma patieso cenu. Papildus maržai būtu jāizvērtē:
- papildu komisijas un pakalpojumu maksas,
- procentu likmes veids (fiksēta vai mainīga),
- aizdevuma termiņš,
- pašu līdzdalības jeb pirmās iemaksas apmērs,
- līguma nosacījumu elastība (piemēram, pirmstermiņa atmaksa, maksājumu brīvdienas).
Ja aizdevums ir saistīts ar būvniecību, būtiski var izrādīties arī ikdienas bankas pakalpojumu tarifi, piemēram, skaidras naudas izņemšanas komisijas, kā arī īpašuma apdrošināšanas izmaksas, kas ietekmē mājokļa kopējās izmaksas.
Jums varētu patikt šie:
Fiksēta vai mainīga procentu likme – ko izvēlēties?
Kopš šī gada maija bankām ir pienākums piedāvāt gan ar fiksētu, gan ar mainīgu procentu likmi piesaistītus aizdevumus, tāpēc vari izvēlēties risinājumu atbilstoši tam, cik labi tavs budžets spēj izturēt procentu likmju svārstības. Salīdzinot piedāvājumus, ir vērts pievērst uzmanību arī kredīta kopējām izmaksām (BKKMN), kas apkopo visus ar aizdevumu saistītos izdevumus un ļauj objektīvi salīdzināt dažādu kredītdevēju piedāvājumus.
„Mazāka marža sākotnēji var šķist ļoti pievilcīga, taču, ja tai pievienojas augstas papildu maksas vai neelastīgi līguma nosacījumi, aizdevuma kopējās izmaksas gala rezultātā var izrādīties augstākas. Tāpēc iesakām vērsties pie vairākiem kredītdevējiem, salīdzināt piedāvājumus savā starpā un izmantot kalkulatorus, kas palīdz novērtēt gan reālos ikmēneša maksājumus, gan arī aizdevuma kopējās izmaksas,“ skaidro L. Žukova.
Ilgtermiņa lēmums prasa rūpīgu sagatavošanos
Viņa uzsver, ka mājokļa kredīts ir viens no nozīmīgākajiem ilgtermiņa finanšu lēmumiem cilvēka dzīvē, un tam vajadzētu gatavoties īpaši rūpīgi.
„Svarīgākais ir pieiet aizdevumam atbildīgi: plāno savu budžetu, rēķinies ar iespējamiem nākotnes ienākumu un izdevumu izmaiņu scenārijiem un izvēlies risinājumu, kas nodrošina drošības sajūtu un elastību visā aizdevuma atmaksas periodā,“ uzsver „Luminor“ bankas eksperte.
